노후자금 계산기

계산 근거와 방법

이렇게 계산합니다

생활비와 국민연금·기초연금 같은 연금 수입은 해마다 물가상승률만큼 오른다고 봅니다. 기본값은 2025년 연간 소비자물가 상승률 2.1%입니다. 국민연금과 기초연금은 법에 따라 해마다 전년도 물가 변동률만큼 오르기 때문입니다.

주택연금·농지연금은 처음 정한 금액을 그대로 받는 정액형으로 보아 물가를 반영하지 않습니다. 그래서 해가 갈수록 두 연금이 생활비에서 채우는 몫은 줄어듭니다.

모아 둔 돈은 넣은 연 수익률만큼 해마다 복리로 불어나고, 해마다 부족한 생활비만큼 꺼내 쓴다고 봅니다. 기본값은 2026년 9월 예금은행 저축성수신금리 3.45%입니다. ‘지금 필요한 목돈’은 앞으로 꺼내 쓸 돈을 그 수익률로 지금 가치로 되돌린 금액이고, 모아 둔 돈에서 이를 뺀 것이 ‘더 필요한 돈’입니다.

수익률 가정별 표는 같은 생활비·연금 흐름에서 수익률만 0%, 2%, 예금 금리, 5%, 국민연금기금 1988~2025년 연평균 8.04%로 바꿔 돈이 바닥나는 나이를 다시 계산한 것입니다. ‘첫해 −20% 손실’은 첫해에 큰 손실이 난 뒤 평균 수익률로 돌아온다고 가정한 시험으로, 꺼내 쓰는 돈은 초반 손실에 약하다는 점을 보여 줍니다.

평균값 단추는 국민연금연구원 2024년 국민노후보장패널의 부부·개인 적정 생활비(부부 월 298.1만원), 국민연금 노령연금 월평균 수령액(2026년 6월 70.6만원), 기초연금 기준연금액(2026년 34.97만원), 2024년 생명표의 기대여명을 그대로 넣습니다. 세금, 큰 병이나 간병에 드는 돈, 자녀에게 물려줄 재산은 넣지 않았습니다.

예시

부부가 함께 사는 70세 부모님에게 통계 평균값을 넣은 경우입니다(계산기의 '예시 숫자로 채워 보기'와 같은 값).

결과: 지금 모아 둔 돈으로는 81세쯤 바닥나고, 89세까지 쓰려면 지금 기준으로 약 1억 3,680만원이 더 필요합니다. 한 달 기준으로 생활비 298.1만원에서 연금 등 126.6만원을 빼면 171.6만원이 부족하고, 19년 동안 생활비 합계는 8억 2,478만원, 연금 수입 합계는 3억 5,014만원, 지금 필요한 목돈은 3억 3,680만원입니다. 매달 69.7만원을 더 벌거나 아끼면 89세까지 맞출 수 있습니다.

평균값은 통계 수치일 뿐이라 부모님의 실제 생활비·연금과 다를 수 있고, 특정 금융상품이나 투자 방법을 권하는 것이 아닙니다.

근거와 출처

• 국민연금연구원(국민연금공단) 「2024년 국민노후보장패널조사 제10차 부가조사 결과」 (2025-12-31 발표) — 부부·개인의 최소·적정 노후 생활비 평균값
• 국가데이터처(옛 통계청) 「2024년 생명표」 (2025-12-03 발표) — '몇 살까지'의 기본값(나이·성별 평균 기대여명)
• 국민연금공단 「국민연금 공표통계(2026년 6월 기준)」 (2026년 6월 기준) — 국민연금 노령연금 월평균 수령액(전체·20년 이상 가입자)
• 보건복지부(기초연금 누리집) 「기초연금 지급대상자 선정기준액, 기준연금액 및 소득인정액 산정 세부기준에 관한 고시 일부개정(2026-01-21 시행)」 (2026-01-23 공지) — 기초연금 기준연금액 349,700원
• 법제처 국가법령정보센터 「기초연금법 제3조(수급권자의 범위)·제5조~제7조(기초연금액의 산정·한도)·제8조(기초연금액의 감액)」 (현행) — 기초연금이 물가에 따라 오르는 근거
• 국가데이터처(옛 통계청) 「2025년 12월 및 연간 소비자물가동향」 (2025-12-31 발표) — 물가상승률 기본값 2.1%
• 한국은행 「2026년 9월 금융기관 가중평균금리」 (2026-10-29 발표) — 모아 둔 돈의 수익률 기본값(예금 금리 3.45%)
• 국민연금공단 기금운용본부 「국민연금기금 운용 현황」 (2026년 8월 말 기준 화면) — 수익률 가정 표의 참고값(국민연금기금 연평균 수익률)

기준값 확인일 2026-11-07. 법령·고시·통계가 바뀌면 계산기와 이 설명을 함께 고칩니다. 금액과 자격은 신청 전에 공식 기관에서 확인하세요.